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　　首先，要明确下“支付宝”和“余额宝”的关系。

　　支付宝是第三方支付。“现金支付”是第一方，“依托于银行的支付”是第二方，支付宝依托于银行，所以叫第三方支付。

　　而余额宝背后是天弘基金，所以余额宝本质就是货币基金，是一种理财产品。

　　为什么余额宝的收益，比银行利息要高很多呢？

　　银行存款利率是央行统一定的，银行无权改动，所以每家银行的定期、活期的利率都一样，并且都不高。

　　余额宝作为货币基金，可以投资到很多领域，如“银行间市场”。就是借钱给商业银行，具体借钱利率由双方自行商定，这些领域是散户进入不了的。“银行间存款利率”比“散户存款利率”高，所以余额宝收益比定期高。

　　为什么余额宝利息会忽高忽低呢？余额宝收益，主要受到2个因素影响。

　　第一，人民币的市场价格，或者说市场对资金的需求程度。

　　例如，某家银行需要100亿资金，最高可以接受7%的年利率，余额宝得知这个消息后，从天弘基金里拿100亿借给该银行，扣除基金管理费、手续费之后，剩下的就是用户的收益。

　　从2013年6月份的“钱荒”来看，市场对人民币需求强烈，推高了货币基金的收益率，让余额宝从2%暴涨到7月份的6.3%。

　　当银行间市场利率下降时，余额宝的利率也会一路下跌。

　　也就是，整个金融市场不再那么迫切需要钱了，甚至不少银行有多余资金要存出，这时余额宝的利息也会不断调低。

　　2013年余额宝收益达到历史最高，超过6%，后来逐渐回归正常，目前在4%上下浮动。

　　第二，另一个竞争对手：跨境人民币。

　　现在，国家正在力推“跨境人民币”，一部分人民币流到海外，如东南亚这些国家。这些人民币存在海外银行的利率很低，可能不到1.5%，但如果这些资金存回到国内，会得到更高的收益。

　　假设某银行需要钱，余额宝、财付通给出6%的借款利率，海外银行给出5.5%的借款利率，银行当然是选择后者。

　　所以，余额宝、财付通的利息，取决于人民币在“银行间市场”利率的高低。

　　余额宝、财付通简单方便，并且给用户带来了实实在在的好处，还是很值得称赞的！

　　今日话题：你会支持余额宝、理财通，还是银行的理财产品？

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