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　　近日，一则中小银行存量理财业务或将被清理的消息引发市场广泛关注。据有关媒体报道，监管部门日前开会强调，未成立理财子公司的银行理财业务风险，要求部分省份相关城商行和农商行于2026年末将存量理财业务全部清理完毕，部分省份银行通过正式文件或通过口头收到通知。

　　同时，截至目前，监管共发放了32张理财子牌照，但浙银理财暂未开业，后续若顺利开业，则国股行理财公司将全面覆盖。现在留给258家主体拿牌照的时间和空间都已经不多了，可以说新设理财公司的入场券“一券难求”。目前银行理财产品规模达到多少？其中理财子和没有理财子牌照的银行理财产品规模占比分别多少？中小银行的存量理财产品在收益方面是否占优势？银行其实已成为理财子理财产品超市，代销的不仅是自家的产品，还有各家理财子产品。对投资者而言，是否买自家的产品会优于代销他家的产品呢？中小银行需要压降理财产品，并在2026年底清零。投资者购买理财产品应该如何转变思路？

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　　1、目前银行理财产品规模达到多少？其中理财子和没有理财子牌照的银行理财产品规模占比分别多少？

　　根据普益标准数据统计，截至2024年6月中旬，银行理财市场存续规模约29.37万亿元，其中理财公司存续理财产品规模约25.66万亿元，占比达87.39%；银行机构存续理财产品规模约3.70万亿元，占比仅12.61%。需要注意的是，部分已成立理财公司的银行机构仍有少量存续理财产品，该类产品主要面向机构、私行等客户，规模整体上可忽略不计。

　　此外，去年年末，浙商银行获准筹建浙银理财，未来浙银理财将作为独立法人金融机构开展理财业务。根据以往惯例，预计部分由浙商银行发行运作的理财产品将逐步迁移至浙银理财运作管理，届时银行机构的理财产品存续规模有望进一步压降。

　　2、中小银行的存量理财产品在收益方面是否占优势？

　　目前中小银行主要为城商行、农商行（包括农村商业银行、农村信用社、农村合作银行）等，通过比较存量理财产品的收益表现发现，相较于理财公司，中小银行存量理财产品在收益方面确实占据优势，且农商行的优势更加明显。

　　我们分别选取三类机构的存量非现管产品的最新收益率指标计算均值，包括近3月年化收益率均值、近6月年化收益率均值、近1年年化收益率均值、成立以来年化收益率均值。根据普益标准数据统计，截至2024年6月25日，城商行、农商行的各个收益率指标均明显高于理财公司，如近3月年化收益率均值分别高0.67%和0.87%，近6月年化收益率均值分别高0.83%和0.91%，近1年年化收益率均值分别高1.23%和1.09%，成立以来年化收益率均值则优势更加明显，分别高1.18%和1.39%。

　　若将产品类型限制为固定收益类（不含现管产品），中小银行收益优势略有减弱但仍非常明显，城商行、农商行的各个收益率指标仍均明显高于理财公司，如成立以来年化收益率均值分别高1.04%和1.24%。

　　3、银行其实已成为理财子理财产品超市，代销的不仅是自家的产品，还有各家理财子产品。对投资者而言，是否买自家的产品会优于代销他家的产品呢？

　　自营理财产品指银行销售自己研发的产品，代销理财产品指银行代理销售其他机构或理财公司研发的产品。在银行只销售自营理财产品时，投资者进行投资决策时可能更多考虑销售机构本身的实力并结合自身风险偏好选择相对应的产品，可选择的范围也相对有限。但银行增加了代销理财产品后，投资者可在一家机构同时购买其他机构的产品，可选择性有所扩大，但需要考虑的因素也随之增加。投资者在选择产品时应更加谨慎，需要更加注重产品的发行机构，了解发行机构的实力和口碑。

　　从风险控制和内部监管来看，自营产品更加可控，而代销产品的风险则更依赖于发行机构。但在代销产品愈发普遍、金融监管愈加严格的背景下，代销产品的风险也将会更加可控。综合来讲，自营产品并不一定会优于代销产品，投资者在购买产品时可以选择口碑较好的销售机构，再结合产品发行机构、风险、收益等综合判断。

　　4、中小银行需要压降理财产品，并在2026年底清零。投资者购买理财产品应该如何转变思路？

　　中小银行需要压降理财产品对大部分投资者没有明显影响，目前理财产品存续规模集中在头部机构，大部分投资者甚至对于中小银行压降存量或者清盘无明显感知。

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